Nem kérdés, hogy leendő nyugdíjunk egy részét, már saját magunknak kell megtakarítanunk. De mégis melyik nyugdíj megtakarítási formát érdemes választani? Az Önkéntes Nyugdíjpénztárt, a NYESZ-t, vagy éppen nyugdíjbiztosításba fektessük pénzünket? Egy biztos, bármelyik öngondoskodási formát is választjuk már tettünk egy lépést méltó nyugdíjas életünkért.
De nézzük, melyik mit nyújt számunkra:
Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP):
A minimum havi befizetés (tagdíj) általában 10 ezer forint körüli összeg, de aki szeretné, természetesen kiegészítheti a havidíjat eseti befizetésekkel.
Általában 3 féle portfólióból választhatnak a tagok, így dönthetnek arról, hogy kockázattűrésüknek megfelelően a kiegyensúlyozottabb vagy a magasabb kockázatú portfóliókat választják.
Az éves költségek egy részét a befizetésekből vonják le, míg egy részét a bent lévő megtakarításból (ez utóbbiak a vagyonarányos költségek).
Ha valaki nem fizeti be a havi díjat, akkor szankcióként az egyéni számla hozamából levonhatnak havonta bizonyos maximum összeget.
A tőke 20 év után, a hozam pedig 10 év után válik adómentessé. Ha ezen időszakok előtt szeretne valaki hozzájutni a nyugdíjpénztárba befizetett pénzéhez, akkor 15% SZJA-t és 17,5% SZOCHO-t kell a kivett összeg után fizetni.
Az állami támogatás 20%-os SZJA-ból történő adójóváírás formájában történik, amely maximuma éves szinten 150 ezer forint.
A nyugdíjpénztári megtakarítás örökölhető, így lehetőség van haláleseti kedvezményezett megjelölésére, így a nyugdíjpénztári vagyon nem lesz része hagyatéki eljárásnak és nem kell utána illetéket fizetni.
Normál felvétel esetén, csak a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésekor juthatunk hozzá a megtakarított összeghez. Így ha a nyugdíjkorhatár folyamatosan emelkedik, ennek megfelelően egyre később juthatunk megtakarításunkhoz.
NYESZ – nyugdíj-előtakarékossági számla:
Ennél a biztosítási formánál értenünk kell az értékpapírokhoz, mert a NYESZ számla tulajdonképpen egy üres értékpapír számla, amit nekünk kell értékpapírokkal feltöltenünk (vásárolnunk, eladnunk) és velük kereskednünk.
A NYESZ számla nyitásakor van törvény által meghatározott minimum befizetés, de a minimális havi díj nincs meghatározva.
A számlatulajdonos dönti el, hogy mibe szeretné fektetni a megtakarítását. Ahhoz, hogy sikeresen kezeljük pénzünket, nem árt tisztában lenni a gazdasági és politikai hírekkel, változásokkal.
Számlavezetési díjjal és vagyonarányos költségekkel kell számolni
Itt is, mint az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseknél, a megtakarítás akkor vehető fel, ha legalább 10 év telt el a megtakarítási számla nyitása óta és a számla tulajdonosa elérte az érvényben lévő nyugdíjkorhatárt.
Amennyiben előbb szeretne valaki a pénzéhez jutni, akkor az 15% SZJA-t és 17,5% SZOCHO-t kell fizetnie, valamint az adójóváírások összegét is vissza kell fizetni 20%-os büntetőkamattal!
Ennél a megtakarítási formánál nincs lehetőség haláleseti kedvezményezett megjelölésére, így az öröklés hagyatéki eljárás keretében zajlik.
Az állami támogatás 20%-os SZJA-ból történő adójóváírás formájában történik, de a NYESZ esetében a maximuma éves szinten 100 ezer forint.
Normál felvétel esetén itt is, mint az ÖNYP-nél a nyugdíjkorhatár elérésekor vehető fel a megtakarított összeg, tehát ha a nyugdíjkorhatár folyamatosan emelkedik, akkor tolódik a felvétel is.
Nyugdíjbiztosítás:
Akkor érdemes a nyugdíjbiztosításban gondolkodni, ha nem szeretnénk saját magunk eldönteni, hogy mibe fektessük a magtakarításunkat, illetve ha nincs meg a szükséges gazdasági és befektetési ismertünk.
A nyugdíjbiztosításnak nincs törvényileg meghatározott minimális havidíja, de 12 000 Ft-tal már érdemes elkezdeni.
Egyik előnye, hogy ha az életben olyan helyzet adódik, hogy megterhelő lenne a havi díj fizetése, akkor bizonyos feltételek mellett, lehetőség van a díjcsökkentésre, díjszüneteltetésre és díjmentesítésre is.
Ez az egyetlen nyugdíj megtakarítási forma, ahol szakértői segítség igényelhető, a megfelelő befektetési stratégia kiválasztásához.
A befektetési portfólió tanácsadói segítséggel saját igényeinkre szabható és idővel akár az igényeknek megfelelően át is rendezhető.
A költségek maximumát törvény szabályozza. Nincsenek rejtett költségek, hiszen a Teljes Költségmutató (TKM) minden költséget megmutat.
Ellentétben az ÖNYP-vel és a NYESZ-szel a nyugdíjbiztosítás óriási előnye, hogy a megtakarítást akkor lehet adómentesen felvenni, amikor a szerződő elérte a szerződés aláírásakor érvényben lévő nyugdíjkorhatárt. Tehát nem a nyugdíjba vonulás évében juthatunk a pénzünkhöz, hanem akár előbb is.
Ha idő előtt szeretné valaki felvenni a megtakarítását és még nem telt el 10 év a szerződéskötés óta, akkor 15% SZJA-t kell utána fizetnie, viszont SZOCHO fizetési kötelezettség nem terheli. 10 év után SZJA fizetési kötelezettség sincs.
Az adókedvezményt azonban mindkét esetben 20%-os büntetőkamattal együtt kell visszafizetni!
Lehetőség van haláleseti kedvezményezettet megjelölni, így az öröklés hagyatéki eljáráson kívül zajlik, adó és illetékmentes, illetve nem vonható végrehajtás alá.
Adómentes a kifizetés, a 40%-ot meghaladó egészségkárosodás (rokkantság) esetén.
Az állami támogatás 20%-os SZJA-ból történő adójóváírás formájában történik itt is, mint az ÖNYP-nél és a NYESZ esetében, de itt a maximuma éves szinten 130 ezer forint.
Amennyiben nyugdíjbiztosítással kapcsolatban zeretne tanácsot kérni munkatársunktól, kérjük, kattintson az alábbi linkre: Tanácsadást kérek
Forrás:
https://nyugdijbiztositas.com/onkentes-nyugdijpenztar-nyesz-vagy-nyugdijbiztositas-melyiket-valasszam/
A tájékoztatás nem teljes körű. Kérjük kérje ki nyugdíjszakértő vagy biztosítási szakértő véleményét!
